Entenda as regras e riscos de receber benefícios antecipados e investir enquanto trabalha

Conheça o limite de renda para quem opta por receber o Social Security antecipado e os impactos de continuar trabalhando.

Receber benefícios do Social Security antes da idade plena de aposentadoria (FRA) enquanto se mantém empregado em tempo integral é uma decisão que envolve limites claros de rendimento e potenciais penalidades. O “limite de renda Social Security” para 2026 é de US$ 24.480 para quem recebe benefícios antecipados, e ultrapassá-lo pode resultar na suspensão parcial dos pagamentos.

Entenda o limite de renda para benefícios antecipados

A regra estabelecida para 2026 estipula que, para cada US$ 2 que o trabalhador ganhar acima do limite anual, o Social Security desconta US$ 1 dos benefícios. Essa restrição permanece até que o beneficiário atinja a idade plena de aposentadoria, momento em que o limite deixa de existir e o valor máximo de ganhos permitidos aumenta significativamente no ano da transição.

Por exemplo, um trabalhador que projete ganhos de US$ 100.000 em 2026 excederia o limite em US$ 75.520, demandando a devolução de aproximadamente US$ 37.760. Caso isso ocorra, o Social Security poderá negar o pagamento dos benefícios antecipados, considerando a impossibilidade de recuperação nesse curto período.

Processo de avaliação e pagamento dos benefícios

Ao solicitar os benefícios, o solicitante deve informar seus rendimentos atuais. O Social Security calcula a elegibilidade mensal com base nessa projeção. Se o excesso de renda for moderado, o órgão pode reter pagamentos futuros para compensar o valor ultrapassado. Por exemplo, com ganhos de US$ 50.000, o excedente é de US$ 25.520, e o sistema poderia reduzir pagamentos em nove meses para compensar o valor excedente.

Consequências de exceder o limite e recomendações

O programa é rígido quanto ao risco de pagamentos em excesso, que historicamente causam dificuldades administrativas. Portanto, tentar receber benefícios antecipados sem considerar o limite de renda pode resultar em necessidade de devolução e suspensão de pagamentos. Mentir sobre rendimentos não é recomendado e pode acarretar problemas legais.

A alternativa para quem deseja evitar essas complicações é aguardar até a idade plena de aposentadoria ou reduzir a carga de trabalho antes de solicitar os benefícios.

Sobre investir os benefícios antecipados

Muitos consideram a estratégia de antecipar o Social Security para investir os valores em aplicações de renda fixa ou outras opções com maior rendimento, visando superar os aumentos que seriam obtidos ao postergar a aposentadoria. Entretanto, isso demanda disciplina financeira rigorosa, pois o risco de utilizar esses recursos para outras necessidades, emergenciais ou não, é alto e pode prejudicar o objetivo financeiro.

Perfil do consultor

A análise foi realizada por Russell Gloor, consultor certificado da Associação dos Cidadãos Americanos maduros (AMAC), especialista em orientações sobre o Social Security.

Para dúvidas, é possível submeter perguntas por meio do site da AMAC Foundation ou pelo e-mail ssadvisor@amacfoundation.org.